理財師手記
有好想法還要有好的操作
對于羅女士來說，由于丈夫創業還屬于起步、發展階段，收入尚不穩定，所以在理財規劃上風險管理規劃、養老規劃都是非常重要的目標。
羅女士已有一定的理財經歷，也形成了一些非常好的理財觀念，如她能夠充分意識到保險的重要性，并對家庭所面臨的投資標的太過單一、投資風格過于激進波動過大的風險有清醒的認識。只是她還沒有把這些寶貴的認識通過理財規劃的調整，來具體落實到理財過程中。這是很遺憾的。理財，實際上是操作性很強的過程，再好的認識，不加以落實，也就無從體現。
通過溝通，羅女士意識到應優先考慮重大疾病等商業保險計劃，通過購買消費型定期重疾和意外險，來拉高保障，以抵御有可能面臨的重大家庭風險乃至企業風險。同時她也非常認可100萬資金做一個投資組合，以及每月3000元做定投的投資方式，來達到戰勝通脹，讓家庭資產保值增值的目的。一方面利用整筆投資來實現高回報，另一方面通過定投來攤薄投資成本，兩者結合，可望獲得長期穩定的投資回報。
當然，現在的規劃只是適合當前情況下的理財規劃。隨著羅女士家庭收入結構的變化，建議羅女士定期與理財師交流，根據實際情況調整理財規劃，保障理財目標的最終實現。
理財規劃及建議
收入不穩定 規劃更重要
現有的綜合保險不能有效地規避家庭財務風險和健康風險，理財師建議羅女士家庭拿出家庭年收入的10％，為夫妻二人各買消費型的重大疾病險100萬元保額和意外傷害險100萬元，這約等于現時家庭開資的10年保障。每個家庭都應該準備一筆家庭開銷的應急金，以備不時之需。
考慮到羅先生收入不穩定，建議羅女士準備至少6倍的月支出，約5萬元作為家庭緊急準備金，可以投資于債券基金或三個月定存也可以。作為企業經營者，我們建議羅先生把股票池的資金撤出最少50萬元改為定存，假使公司將來需要資本金補充，這筆穩健而流動性高的準備金可及時派上用場。
持幣觀望不等于資金閑置
通過溝通，理財師了解到夫妻二人打算在徐匯區，近地鐵口的位置買房，目前均價大約在4萬元/平方米。按面積為90平方計算，夫妻二人大約能買總價在360萬左右的二手房。
由于兩人只打算首付230多萬元，裝修計劃10萬元內，剩余100萬元用于投資。按30年貸款期限來算，購房后等額本息月均還款約為8500元，到時家庭月節余將在6000元左右，月還貸低于家庭收入50％的水平。就目標而言，羅女士家庭的置房計劃實現起來不算困難。
來源：中國新聞網 編輯：馮媛
