“我?guī)熋谜f，多年前她媽給她買的婚嫁保險到期了，她直到現(xiàn)在還沒有嫁出去，人家賠錢過來了……”日前，一條關(guān)于“婚嫁保險”的微博躥紅，短短幾天內(nèi)就被轉(zhuǎn)發(fā)評論上萬次。無獨有偶，一位男網(wǎng)友也貼出了自己買了10年的婚嫁保險，到賬后的賬戶余額信息顯示，可用余額為13000多元。

嫁不出去真的有錢賠？剩男剩女們立馬瞪大了雙眼，大齡未婚青年、新婚夫婦這兩大群體更是將之奉為發(fā)財良方。而記者采訪保險業(yè)專家獲悉，這是對保險產(chǎn)品中“婚嫁保險金”的一種誤讀。事實上，“婚嫁保險”是保險公司在1990年左右推行的險種，購買者從子女出生的年份開始，每年交一定的保費，直到子女達到約定的年齡再領(lǐng)回全部金額，即保證子女到了適婚年齡時有一筆錢可用于結(jié)婚的花費。

盡管目前市場上已經(jīng)沒有名為“婚嫁保險”的產(chǎn)品，不過記者了解到，各家保險公司類似的險種很多，主要是分紅險。而許多市民對這種既有保障功效、又有分紅收入的保險理財產(chǎn)品很感興趣。為此，記者以“婚嫁保險”為話題，采訪了多家保險公司的理財專家，詳細了解現(xiàn)時最適合大齡未婚青年、新婚夫婦兩大群體的保險理財產(chǎn)品資訊，梳理總結(jié)出相關(guān)的投資理財小技巧。

理財專家提點

1保險理財產(chǎn)品相對穩(wěn)健

中國人壽廣州市分公司培訓部資深講師郭曉偉表示，由于保險理財產(chǎn)品兼顧了保障和理財?shù)墓πВ簧偻顿Y者只關(guān)注理財?shù)氖找妫@就陷入了誤區(qū)。她提醒投資者，其實更應考慮保障方面的收獲，如果只看重理財收益，則應選擇相對“激進”的股票、基金。對比股票、基金等投資理財方式，保險相對穩(wěn)健。

記者了解到，與其他投資理財方式相比，保險產(chǎn)品的優(yōu)勢首先在于，每月或者每年投入不多，待遇上意外風險時能獲多倍賠償，將風險有效地轉(zhuǎn)移；此外，它具有強制儲蓄的功能，保險理財也是家庭理財規(guī)劃的必要組成部分。

與此同時，保險產(chǎn)品的劣勢也很明顯，首當其沖的是它無法為投資者帶來非常高的收益。其次，多名保險行業(yè)人士在受訪時都提到，保險理財產(chǎn)品的期限都比較長，一般都以十年起步。購買保險理財產(chǎn)品最忌諱的是短期退保，因為投保者自身將受到很大的經(jīng)濟損失。

2重保障的產(chǎn)品也應關(guān)注

郭曉偉告訴記者，保險理財產(chǎn)品基本沒有什么投資風險，唯一的“風險”就是保障不夠齊全。受訪的多名理財專家提醒大齡未婚青年這一群體關(guān)注自身的保障，除了購買重在理財?shù)漠a(chǎn)品，意外保險、重大疾病險等重在保障的產(chǎn)品也應予以關(guān)注。

“一年一買”的意外保險具有低保費、高保障的特性，在市場上廣受歡迎，針對未婚青年，郭曉偉建議，投保時“受益人”可填父母。重大疾病險也是理財專家們力薦的高性價比產(chǎn)品，以一款交費20年、保障終身的重大疾病險為例，一名30歲的女士，每年交保費5680元，可獲得40類重大疾病、10大類輕癥的終身承保，基本保險金額為20萬元。

3短期投保往往成本過高

未婚群體在選擇保險理財產(chǎn)品時，一般會期望在短期內(nèi)的付出，能獲得較大的、長久的收益，不過，理財專家認為，短期投保往往成本過高。“西方人買壽險喜歡選終身交費，因為最便宜”，據(jù)中國平安保險高級理財規(guī)劃師肖豐介紹。以一對剛升級當爸媽的年輕夫婦為例，如果選擇3年的交費期限，為孩子投保某保險公司一份基本保額為10萬元、保障終身的少兒保險產(chǎn)品，可以估算，當孩子88歲時，可獲得的生存金和累計紅利約200萬元，但是，由于交費期限非常短，夫婦每年需交的保費將高達8萬余元，這一數(shù)字對于不少年收入不高、剛剛增加養(yǎng)育小孩的新成本的年輕夫婦來說，可能難以承受。如果改選擇5年的交費期限，每年交保費的數(shù)字立馬將下降至5萬余元。

理財小技巧

等到關(guān)鍵年份再領(lǐng)分紅

市民張女士今年初結(jié)婚，計劃兩年內(nèi)生育。一想到未來培養(yǎng)孩子長大成人需要耗費長時間、大量的資金投入，她和丈夫都感到煩惱，不知現(xiàn)在能否提前盡量多做些準備。30歲的未婚“宅男”小羅也有類似的苦惱，不同的是，他是為自己未來的理財規(guī)劃而迷茫，“打算5年內(nèi)結(jié)婚，接著生小孩，感覺接下來有好多需要花大錢的時候”。對于這些人來說，將目光投向一些每年甚至每月定期分紅的保險產(chǎn)品，似乎也是不錯的選擇。

記者詳細了解了多種保險理財產(chǎn)品的特性后發(fā)現(xiàn)，許多產(chǎn)品都可以“滿期還本”，即購買者不僅可以收獲分紅，還能收回所有投入的金額。分紅一般為一年或兩年領(lǐng)取一次。新婚的張女士和宅男小羅都面臨著未來許多個需要“花大錢”的時刻，對此，中國人壽廣州市分公司培訓部資深講師郭曉偉支招，如果他們投保了分紅型產(chǎn)品，可以先不急著領(lǐng)取還本、分紅的資金，讓這些資金繼續(xù)參與復利累積，為自己日后贏得更多的收益；等到一些關(guān)鍵的時間點，比如張女士生育小孩前后、張女士的孩子開始讀幼兒園、小羅結(jié)婚等時段，再領(lǐng)取已累積了一段時間、利息增多的資金，如此操作將會比每年固定領(lǐng)取劃算得多。中國平安保險高級理財規(guī)劃師肖豐也提醒，復利的威力一般在累計投資的40年后才開始明顯，“帶來爆炸性的收入”。

夫妻互為保險受益人

上世紀90年代發(fā)行的“婚嫁保險”，其實更像是一種定期存款，“婚嫁”只不過是個包裝的由頭。相比起來，“愛情保險”倒顯得“名副其實”些。中國平安保險高級理財規(guī)劃師肖豐告訴記者，此前多家保險公司還曾發(fā)行過“愛情保險”，特色就是夫妻雙方甚至全體家庭成員可以同時成為一張保單的聯(lián)合被保險人，一次投保、一張保單就可以解決夫妻二人乃至全家人的人身風險保障問題，相比家庭成員分別投保多個壽險產(chǎn)品更為便捷。

據(jù)記者了解，“愛情保險”目前也已基本停售。不過，我們依然能在現(xiàn)在的市場上“淘”到心水的擁有類似功能的產(chǎn)品，使夫妻互為保險受益人，最大程度地規(guī)避風險。以中意人壽一款專為“80后”家庭設(shè)計的產(chǎn)品為例，它采取了夫妻共保的方式，“只要夫妻一方購買主險產(chǎn)品，配偶即可以相對優(yōu)惠的價格購買附加險”，隨后的年月中，夫妻在健康風險高發(fā)期都能得到高額保障，在退休后又能獲得養(yǎng)老金。

急需用錢時用保單借款

投保了保險理財產(chǎn)品后，手中的保單還可以拿來借款？記者了解到，“保單借款”其實是一項不為人熟知的功能，記者采訪的多家保險公司都提供這一服務(wù)。長期以來，由于內(nèi)容過于晦澀難懂，保險公司的保險條款常常被稱為“保險天書”。大眾往往因此而忽略了條款中的權(quán)利和義務(wù)，與保險公司之間的糾紛也由此生發(fā)生。

在正常的保險期間，遇上急需用一大筆錢的時候，可以不必煩惱是否挪用計劃用來固定投保的資金，投保人一般可以得到相應保險賬戶現(xiàn)金價值一定比例的借款，最高可按合同約定好的現(xiàn)金價值的80%進行貸款，而在此期間投保人仍然可以享受保單上的保障，生存金和分紅收益都不會因借款而有變化。

此外，目前市場上的保險合同還有兩種中途退出的方式。一是退保：投保人停止交費并且需要領(lǐng)回現(xiàn)金的話，退還的額度將根據(jù)保單的現(xiàn)金價值計算；二是減額付清：投保者停止交費但不要求領(lǐng)回現(xiàn)金，而是讓保險繼續(xù)有效，但保障范圍可能會相應縮小。