下調(diào)費率的糾偏，不是一方損一方贏的零和游戲，其可能釋放的“紅利”，最終將使各方都受益。這就是改革的好處。

央行于近日下發(fā)通知，從2013年2月25日起下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費，費率總體下調(diào)幅度在23%至24%，其中餐飲娛樂類下調(diào)幅度高達37.5%。

下調(diào)銀行卡手續(xù)費，既是降低銀行總體過高收費水平的糾偏之舉，也有通過交易費用下降刺激消費的戰(zhàn)略考量。現(xiàn)行收費標準，從公益類刷卡消費到餐飲娛樂類消費，劃分了0到4%四等收費費率，由商家支付。這對于中小商家來說，形成了不小的負擔，在房租和人力成本持續(xù)上升的趨勢下，這種負擔就更顯沉重。商家減負只能通過兩個辦法：要么降低服務質(zhì)量，要么通過加價向消費者轉(zhuǎn)嫁。其結果，都是抑制正常消費需求。

降低刷卡費率，實質(zhì)是通過銀聯(lián)和發(fā)卡行的部分讓利，減輕商家和消費者負擔，從而起到刺激消費的作用。先不說對于拉動消費到底能起多大作用，僅從調(diào)整社會商業(yè)利潤分配，讓更多實體而不僅是銀行成為獲利者的角度說，這也是早該進行的技術調(diào)整。短期看，銀聯(lián)和發(fā)卡行是利益出讓方，但中長期看，銀聯(lián)和發(fā)卡行將同樣獲益：降低費率后刺激出來的用卡熱情，最終將形成增量的利潤并返還給銀行。下調(diào)費率的糾偏，不是一方損一方贏的零和游戲，其可能釋放的“紅利”，最終將使各方都受益。這就是改革的好處。

但是，即使糾偏能刺激出用卡熱情，也不代表就能直接刺激出消費需求。消費需求首先建立在普遍的消費能力提升的基礎上，而非采取什么樣的手段消費上。此次下調(diào)費率，餐飲娛樂類下調(diào)幅度最大，一般而言，這一消費領域受到的激勵也應最大。但事實上，對于多數(shù)消費者而言，餐飲娛樂消費屬于非日常消費，因此，其刺激作用對于消費者主體的導向作用未必有預期那么大。此外，越是消費額度大的餐飲娛樂消費，通常越是因公消費，而因公消費對于刷卡手續(xù)費率之類的價格因素并不敏感。因此，其消費慣性并不一定會隨著價格導向的變化就發(fā)生變化，該消費的會照常消費，沒有消費能力和機會的照樣不會消費。

從減輕消費者負擔的角度講，可以更大幅度降低費率的領域應是日常消費領域。但是，必須消費的日常消費，既包括日常商品，也包括公用服務性支出。降低這類消費負擔，意味著更復雜的博弈。這不是降低刷卡手續(xù)費這一項改革就可以完成的使命。因此，下調(diào)刷卡手續(xù)費對于提升消費需求的效用，并不會顯著體現(xiàn)。

但是，降低刷卡消費仍然有足夠的積極意義。最大的意義是提醒我們，在消費環(huán)節(jié)，還有許多類似銀行刷卡手續(xù)費這樣人為因素造成的消費障礙。如果說真正提升消費能力有賴于GDP的繼續(xù)增長和“蛋糕”的更合理分配這兩個復雜的結構性因素，需要長時期的戰(zhàn)略布局的話，消除不合理費率這種人為制約消費的因素則要簡單得多。把簡單的先做了，這也是刺激消費的應有準備。其他不合理的收費，也因此需要盡早減省。