根據2009年8月銀監(jiān)會發(fā)布的《消費金融公司試點管理辦法》，北京、上海、天津和成都各設一家消費金融公司進行試點，旨在通過這種不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，推動消費，促進消費需求，增強消費對經濟發(fā)展的拉動作用。

然而，消費金融公司作為成立不到三年的非銀行金融機構，如何建立適合中國市場的消費金融模式，如何成為一個擴大消費需求的有效機制，消費金融公司沒有任何現成的經驗可資借鑒。

試點兩年多來，消費金融公司總體運行平穩(wěn)，在拉動消費上取得一些成績，但是在探尋可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務模式上還有待試點公司進一步深入探索。

消費金融：市場前景廣闊

從目前情況看，消費金融公司總體運行平穩(wěn)，業(yè)務規(guī)模穩(wěn)步增長，盈利水平逐步提高。數據顯示，到2012年10月底，消費金融公司的資產總額達到40.16億元，同比增加126.82%；貸款余額37.09億元，同比增加197.98%；其中個人耐用消費品貸款是2.28億元，占比6.15%；一般用處個人消費貸款34.8億元，占比93.85%；行業(yè)不良貸款率是0.56%；貸款損失準備充足率達到了300%以上；撥備覆蓋率超過200%。客戶總數為19萬多人，業(yè)務合作的經銷商一千多家，累計審核通過21萬多筆貸款申請，平均審核通過率近80%。

雖然四家消費金融試點公司體量較小，但是消費金融公司滿足了人們差異化消費信貸需求，在一定程度上促進了消費增長。“與傳統商業(yè)銀行差異化的‘小額、分散、無擔保’業(yè)務特點和極具個性化的產品服務體系相比，消費金融公司更好地滿足了不同層次消費者的信貸需求。目前發(fā)展信用消費也成為經濟發(fā)達地區(qū)擴大居民消費、促進經濟增長的重要途徑。”對于消費金融公司的積極作用，消費金融公司人士如是評價。

記者從業(yè)內了解到，消費金融公司80%以上的客戶是80年代和90年代出生的，消費金融貸款往往是他們人生的第一批貸款。消費金融產品便捷快速和親民的服務流程，對現有銀行貸款起到了很好的補充作用，而且隨著我國經濟和居民消費需求的持續(xù)增長，消費金融市場有很大的潛力。業(yè)內人士認為，首先，隨著80后、90后逐漸成為消費主力，隨著越來越多的零售商對消費金融的理解日益深入，消費金融的發(fā)展將不可阻擋；其次，互聯網經濟、電子商務支付等消費方式及消費制度的變革，也將成為消費金融業(yè)務發(fā)展的契機和平臺。此外，當前經濟發(fā)展方式轉變的大環(huán)境也給消費金融的發(fā)展創(chuàng)造了難得的發(fā)展機會，以北京地區(qū)為例，儲蓄存款10月份大概2.5萬億元，如果按照1%的比例與消費金融掛鉤，市場規(guī)模就是250億元，因此，消費金融市場前景廣闊、機遇很多。