近幾年，銀行理財(cái)產(chǎn)品以其相對(duì)較高收益和穩(wěn)健性成為百姓青睞的投資渠道之一。但由于專業(yè)知識(shí)所限，仍有不少投資者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠深入。在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日臨近之際，記者采訪了興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)專業(yè)人士，希望幫助投資者正確認(rèn)識(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品。

問題1：什么是銀行理財(cái)產(chǎn)品？

答：銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資管理計(jì)劃。通俗地說，銀行理財(cái)產(chǎn)品可以理解為老百姓將閑置資金交給銀行，銀行憑借自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，幫助客戶進(jìn)行投資。

問題2：銀行理財(cái)產(chǎn)品是否有風(fēng)險(xiǎn)？

答：銀行理財(cái)產(chǎn)品既然是一種基于投資性質(zhì)的產(chǎn)品，它與銀行存款就存在本質(zhì)上的區(qū)別。銀行存款是老百姓將錢借給銀行，銀行作為債務(wù)人負(fù)有到期還本付息的義務(wù)；而銀行理財(cái)產(chǎn)品是老百姓將資金委托給銀行，銀行作為受托人并不一定承擔(dān)到期兌付本息的義務(wù)，而是要視雙方簽署的協(xié)議而定。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，理財(cái)計(jì)劃分為保證收益理財(cái)計(jì)劃、保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃三種。在實(shí)際投資實(shí)踐中，老百姓最常見到的是非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，所謂非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，但并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。購(gòu)買這一類型理財(cái)產(chǎn)品的投資者，須對(duì)可能承擔(dān)收益未達(dá)預(yù)期甚至本金損失的風(fēng)險(xiǎn)有充分的認(rèn)識(shí)。

問題3：購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品需要注意哪些？

答：老百姓在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品之前，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面：

首先，關(guān)注自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。銀行理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買起點(diǎn)較高，至少為5萬元人民幣以上，這就要求投資者須具備一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。同時(shí)，大部分理財(cái)產(chǎn)品的期限較長(zhǎng)且不可贖回，投資者應(yīng)合理安排資金的使用。

其次，關(guān)注自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之前，應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，根據(jù)財(cái)產(chǎn)情況、投資經(jīng)歷及風(fēng)險(xiǎn)偏好等確定自身的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。只有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品才可以購(gòu)買。

再次，關(guān)注產(chǎn)品的銷售文件。興業(yè)銀行在產(chǎn)品銷售過程中，特別注重向客戶充分揭示產(chǎn)品屬性以及風(fēng)險(xiǎn)特征。客戶在購(gòu)買前，須全面了解產(chǎn)品特點(diǎn)并充分理解《產(chǎn)品說明書》、《風(fēng)險(xiǎn)揭示書》等銷售文件中的具體條款及事項(xiàng)。

最后，關(guān)注產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力的提高。興業(yè)銀行在2011年編制了《個(gè)人投資者風(fēng)險(xiǎn)教育手冊(cè)》，按理財(cái)、基金券商等不同產(chǎn)品種類對(duì)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行了深入淺出的分析，幫助投資者全面了解各類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)屬性。投資者可以到我行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取閱。