近幾年，銀行理財產品以其相對較高收益和穩(wěn)健性成為百姓青睞的投資渠道之一。但由于專業(yè)知識所限，仍有不少投資者對銀行理財產品及其風險認識不夠深入。在消費者權益保護日臨近之際，記者采訪了興業(yè)銀行零售業(yè)務專業(yè)人士，希望幫助投資者正確認識銀行理財產品。

問題1：什么是銀行理財產品？

答：銀行理財產品是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資管理計劃。通俗地說，銀行理財產品可以理解為老百姓將閑置資金交給銀行，銀行憑借自身的專業(yè)優(yōu)勢，根據客戶的需求、風險承受能力，幫助客戶進行投資。

問題2：銀行理財產品是否有風險？

答：銀行理財產品既然是一種基于投資性質的產品，它與銀行存款就存在本質上的區(qū)別。銀行存款是老百姓將錢借給銀行，銀行作為債務人負有到期還本付息的義務；而銀行理財產品是老百姓將資金委托給銀行，銀行作為受托人并不一定承擔到期兌付本息的義務，而是要視雙方簽署的協議而定。根據監(jiān)管規(guī)定，理財計劃分為保證收益理財計劃、保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃三種。在實際投資實踐中，老百姓最常見到的是非保本浮動收益理財計劃，所謂非保本浮動收益理財計劃，是指商業(yè)銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，但并不保證客戶本金安全的理財計劃。購買這一類型理財產品的投資者，須對可能承擔收益未達預期甚至本金損失的風險有充分的認識。

問題3：購買銀行理財產品需要注意哪些？

答：老百姓在購買銀行理財產品之前，應重點關注以下幾個方面：

首先，關注自身的經濟實力。銀行理財產品購買起點較高，至少為5萬元人民幣以上，這就要求投資者須具備一定的經濟實力。同時，大部分理財產品的期限較長且不可贖回，投資者應合理安排資金的使用。

其次，關注自身的風險承受能力。投資者在購買理財產品之前，應做好風險評估工作，根據財產情況、投資經歷及風險偏好等確定自身的風險等級。只有風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產品才可以購買。

再次，關注產品的銷售文件。興業(yè)銀行在產品銷售過程中，特別注重向客戶充分揭示產品屬性以及風險特征。客戶在購買前，須全面了解產品特點并充分理解《產品說明書》、《風險揭示書》等銷售文件中的具體條款及事項。

最后，關注產品及風險認知能力的提高。興業(yè)銀行在2011年編制了《個人投資者風險教育手冊》，按理財、基金券商等不同產品種類對風險特點進行了深入淺出的分析，幫助投資者全面了解各類產品的風險屬性。投資者可以到我行各營業(yè)網點取閱。