大方的讓利精神體現在違約后的條款里——如果借貸人既不償還本金又不支付利息，“6531銀行”有權將借貸人所押物品進行變賣，變賣現金之后，“6531銀行”只拿回自己的本金和應得的利息，剩余部分返還借貸人。張明還作出承諾，物品在被抵押保管期間，若出現丟失或者損壞，“6531銀行”將按照物品抵押價格履行賠償義務。此外，他還承諾，將自己所得利潤的30%捐給學校公益社團。

張明出身經商家庭，從小就耳濡目染生意經，“在我身邊，個人和個人之間的放貸是非常普遍的事情。”因為對金融感興趣，他大一下學期，經選拔加入了學校創新實驗學院開設的創業實踐班，同時還選修了證券投資等全校公選課程。這次念頭一起，他就拿著草擬的“6531銀行”傳單、規章制度和貸款協議，向創業實踐班的一位老師咨詢，得到了那位老師的肯定與支持。

北京煒衡律師事務所律師彭逸軒說，他欣賞張明對校園市場的靈敏判斷，認為這是“非常精明的商業頭腦”。他分析，“6531銀行”使用的是自有資金，不存在非法集資，但嚴格地講也不能算銀行，畢竟它沒有存款業務，也沒有相應的金融牌照，準確地講，應該是一種民間個人借貸。“6531銀行”收取1.8%的月息符合法律規定標準，只要借貸雙方均為年滿18周歲的完全民事行為能力人，就是受法律保護的民間借貸。目前來看，張明都是在法律允許范圍內做事，只是宣傳策略上用“銀行”字眼有噱頭之嫌。

同學有情義，團隊得組建 客戶沒抵押，業務難成交

組建團隊真不是一件容易干的事兒。最開始，張明想拉平時關系最好的一個小伙伴一起干，但是小伙伴不為所動，還反過來勸張明說：“這個事兒不太好，被學校發現可能會有風險的，你還是別干了。”甚至隔壁寢室的同學也在貼吧上發帖，反對他的“瘋狂”做法。

張明很不希望有人對他產生“仇富心理”，他說自己不是含著金湯匙出生的“富二代”，只是來自大連北部一個小鎮上的殷實家庭，爺爺是工人，父親是做小買賣起家的生意人。這也難怪張明雖然對各類富豪排行榜上的企業家都很關注，卻把草根起家的珠寶巨商沈東軍視為偶像。

同學朋友的反對，讓張明有點失落，但他并沒有動搖，而是鍥而不舍地游說下一個朋友。終于，他的室友首先跟他站到了一起。目前，“6531銀行”正式員工有5人，都是同班同學。為了“不虧待朋友”，張明執意給另外4名伙伴每人5%的“干股”，從而實現利潤共享。

11月15日當晚，張明和一個朋友帶著3000份宣傳單頂著大連幾近零度氣溫下的狂風，一口氣跑了不下10個宿舍樓，女寢不讓進，男寢“能讓進的，都進去了”。這是張明第一次發傳單，敲開一個寢室門，扔下傳單，簡要介紹幾句之后，他就飛奔下一家。從19時到22時，整整3個小時，他也不覺得累，像是“被什么點燃了，只覺得全身都是勁兒。”

傳單剛發完，當晚就有人打來電話，說想在校外租房，錢不夠，想借1000元。這是“6531銀行”第一位客戶，因無法提供同等價值的抵押物，借貸未能成交。但張明很樂觀，“嘿，發傳單還真有點兒效果，原來還真被人需要！”

截至目前，“6531銀行”大概接了十幾個“客戶”咨詢電話，擬貸款金額從400元到8000元不等。“客戶”們都能接受1.8%的月息，可都在同一個問題上犯了難：不能提供同等價值的抵押物。張明對此表示理解，他尊重校園金融的現實環境：大學生身邊值錢的東西基本上就是一臺電腦一部手機，還都是必需品，抵押了自己就沒法用了。

張明希望找自己貸款的同學，能把錢用在正當消費上。有人找“6531銀行”貸款8000元，用于購置電腦，張明分析，學生電腦3000元左右就可以了，上來就買那么貴的，沒有必要。張明不喜歡這樣的客戶，認為沒有能力掙錢還想超支享受的行為“不靠譜”，他希望“6531銀行”能幫助有正當用途的同學，尤其青睞在校園積極創業的客戶。

黃了十幾單生意之后，“6531銀行”終于出現一位符合張明理想標準的“優質客戶”——有位同學在學校西區（宿舍區）開小賣部，資金周轉不過來，想從“6531銀行”貸款用于進貨，春節后再還款。對方的抵押物有一臺戴爾筆記本電腦、一塊手表、一輛自行車。張明把貸款金額從5000元降到3000元，但考慮到一旦發生還貸風險后，不希望“追在人家屁股后面要賬”，謹慎起見，他決定只貸2000元。