中國日報網環球在線消息：一時之間需要資金周轉，又不方便與親戚朋友借貸，別忘了手中的保單，也許它能幫你解決燃眉之急。保單貸款就是指投保人以手中保險單作為抵押，向保險公司申請貸款。在一些長期人身保險條款中，一般都會有這樣的規定：投保人繳付保險費滿兩年以上，且保險期已滿兩年，投保人可以憑保單向保險人申請貸款。
到底該怎樣利用保單貸款的功能呢？怎樣讓手中處于“睡眠狀態”的保單“活”起來？
熱銷的投連險不能進行保單貸款
太平人壽相關負責人向理財周報記者介紹：“一般情況下，具有‘現金價值’的保單才可以進行保單貸款。”
具有儲蓄性質的長期人壽保險，如兩全保險、終身壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等，投保一年后，保單就開始具有現金價值，繳費時間越長，累積的現金價值也越高。這些保單通常都可以進行保單貸款，但是具體情況要根據保險合同中的具體條款而定。
短期意外險和健康險，由于沒有現金價值，或者現金價值很低，這類保單不能進行保單貸款。雖然現金價值是考核保單是否能夠進行貸款的一項重要因素，但并非只要具有較高現金價值的保單就可以進行保單貸款，最典型的例子就是投連險。
作為具有投資作用的險種，保費在十萬以上的投連保單并不鮮見，很快就能累積可觀的現金價值。為什么投連險不能進行保單貸款呢？太平人壽負責人告訴理財周報記者：“雖然投資連結保險都具有現金價值，但由于價值隨投資單位價格而波動，無法確定，所以一般不能進行保單貸款。”
保單貸款額度、時間與利率
貸款人最關心的無外乎額度、時間與利率。與一般質押相似，保單貸款額度的參考指標就是保單“現金價值”。根據規定，保單貸款上限按保單現金價值一定比例計算，該比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人壽規定是80％；中國人壽(行情論壇)、友邦保險、中德安聯為70%。中德安聯相關人士告訴理財周報記者：“由于保單貸款的規范是由保監會制定，所以各大保險公司之間差別并不大。”
保單貸款的時間較短，一般6個月。也有公司在到期后可自動進行續貸。
保單貸款利率與銀行商業貸款利率不同。最常見的就是“同期人民銀行每月第一個營業日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%比，較大者”＋2.0%確定計息利率。太平人壽執行的就是上述計算方式，其相關人士計算演示：2007年9月1日，中國人民銀行頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率是3.96%，相應的保單貸款年利率就是 5.96%。由于每次貸款最長期限為6個月，所以保單貸款將每6個月計息一次。還款時若未滿6個月，則按天數計算。針對不同類型保單執行的貸款利率也有所差異，例如平安某些紅利險，保單貸款利率為5.22%。
還款時客戶可以選擇一次性全部償還或部分償還。如果在貸款期滿時，客戶未能償還貸款及貸款利息，所欠保單貸款及累積貸款利息將構成新保單貸款，按最近一次保單貸款利率計息，每半年復利計息。如果客戶部分償還貸款，其還款將首先用于償還累積利息，然后用于償還貸款本金。如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力。
保單貸款優缺點
對于那些短期內需要資金周轉的客戶而言，保單貸款是一種不錯的選擇，優點主要有：
第一，在保單有效的情況下，客戶在保單貸款期間可以持續享受保單約定的保險保障。與退保比起來，投保人無需擔心由于退保而失去保障，并可以免去退保費用損失。
第二，保單貸款辦理方法簡便，投保人只需帶好保單、有效身份證明、被保險人書面同意貸款申請的聲明親自到保險公司辦理。太平人壽表示，只要貸款人帶齊所有材料，保險公司當天就能夠完成該項業務。通常情況下，貸款將匯入貸款人指定代理銀行賬戶，而貸款到賬時間一般為1－3天。
第三，在保險公司進行保單貸款的利率相對較低。目前，銀行6個月及以下的商業貸款利率為6.21%，6個月到1年（包括1年）的為7.02%。
當然保單貸款也不是十全十美，有些問題需要提前避免。
首先，如果短期內無法緩解資金周轉壓力，無法按時還貸，那么可能會造成保單失效，從而影響保障利益。這種還貸壓力構成了保單貸款最大風險。
第二，如果在保單貸款期限內，被保險人出險，而保單貸款本息未償還時，保險公司會在給付保險金中扣除貸款本息。對于被保險人和受益人而言利益有所損害。辦理保單貸款時，這一項都需要被保險人書面同意。
保單貸款VS保單質押貸款
對于想貸款的投保人而言，不僅可以把保單直接抵押給保險公司，還可以將保單以質押的方式抵押給銀行。這兩者之間有什么區別呢？
第一，利率不同。通過銀行辦理保單質押貸款的利率是央行公布的商業貸款利率，通常情況下高于保險公司的保單貸款利率。
第二，辦理手續、時間不同。相比保險公司，銀行辦理保單質押貸款還需要保險公司出示相關資料，例如保單現金價值證明、保單凍結證明等。這些資料都必須由貸款人準備。
由于需要經過保險公司確認與核實，而銀行與保險公司之間沒有實時溝通渠道，所以辦理時間也會比直接到保險公司辦理長一些。
第三，貸款額度和參考標準不同。某些銀行能夠提供的貸款額度達到保單當時現金價值的90%；而有一些銀行還會參考貸款人信用、存款數量等指標，貸款額度有可能超過保單現金價值。
第四，幾乎所有人壽保險公司都可以為符合要求的保單進行貸款，而銀行承認的保單種類有限，開辦這項業務的銀行和網點也較少。比如中國銀行(行情論壇)，雖然提供保單貸款業務，但是只能為平安的壽險保單提供貸款服務。而招商銀行(行情論壇)在上海地區不開辦該項業務。
所以對于貸款人而言，無論是到保險公司貸款還是到銀行貸款，都各有利弊。相對而言，保險公司提供的貸款額度有限，時間較短，但是利率低，且手續便捷；選擇銀行，則利息高，手續相對繁瑣，但是貸款額度略高，時間相對靈活。(來源：理財周報)
