銀行業(yè)是我國金融業(yè)的主體，是支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。隨著我國貨幣政策由適度寬松回歸穩(wěn)健，銀行業(yè)必須審時(shí)度勢，調(diào)整發(fā)展速度，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，按照“穩(wěn)中求進(jìn)”的工作總基調(diào)，推進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。
近年來，我國銀行業(yè)改革發(fā)展取得了舉世矚目的成績，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，盈利能力明顯增強(qiáng)，融資服務(wù)明顯改善，為國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展提供了有力的金融支持，受到社會(huì)各界和國際同行的好評(píng)。但也要看到，銀行業(yè)粗放式經(jīng)營、同質(zhì)化競爭、低水平創(chuàng)新的情況仍然存在，特別是近段時(shí)間以來，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了貸款附加不合理?xiàng)l件、收費(fèi)管理不夠規(guī)范等現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了銀行聲譽(yù)，削弱了銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，降低了銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，擾亂了金融市場秩序。針對(duì)這樣的情況，銀行業(yè)要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，從而實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展。
實(shí)踐證明，穩(wěn)健經(jīng)營是銀行實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展的必由之路。要真正堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營，就必須著力培育銀行的穩(wěn)健經(jīng)營文化，將企業(yè)理念、治理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等各類要素有機(jī)整合，逐步內(nèi)化為穩(wěn)健經(jīng)營文化，形成共同追求的企業(yè)精神、共同遵守的核心價(jià)值觀，以文化的深刻烙印，鑄就穩(wěn)健經(jīng)營的靈魂，時(shí)刻指引銀行走穩(wěn)健經(jīng)營的道路。銀行穩(wěn)健經(jīng)營一方面對(duì)內(nèi)具有強(qiáng)大導(dǎo)向作用，形成內(nèi)在凝聚力。眾所周知，企業(yè)文化是抽象的，是軟性的，但企業(yè)文化一旦形成，就會(huì)比規(guī)章制度更有剛性，更難以改變。對(duì)于商業(yè)銀行來說，穩(wěn)健經(jīng)營文化能夠?qū)Q策層、管理層、經(jīng)營層形成良好的導(dǎo)向，激勵(lì)全體員工主動(dòng)履行穩(wěn)健經(jīng)營行為，引導(dǎo)員工心往一處想、勁往一塊使，堅(jiān)決摒棄各類誘惑，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)基于穩(wěn)健經(jīng)營理念，主動(dòng)尋找各個(gè)環(huán)節(jié)潛在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，并及時(shí)協(xié)調(diào)，消滅隱患，從而形成一個(gè)堅(jiān)不可摧的整體，能夠扎扎實(shí)實(shí)開展業(yè)務(wù)。另一方面對(duì)外具有強(qiáng)大輻射作用，形成核心競爭力。商業(yè)銀行的產(chǎn)品比較容易模仿，因此往往面臨嚴(yán)重的同質(zhì)化競爭，在培養(yǎng)客戶忠誠度方面，穩(wěn)健經(jīng)營文化可以成為具有決定意義的核心競爭力。根據(jù)“逆向選擇”理論，劣質(zhì)客戶往往傾向于避開穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)控制較嚴(yán)的銀行，尋找風(fēng)險(xiǎn)控制較松的銀行，而優(yōu)質(zhì)客戶往往傾向于選擇穩(wěn)健經(jīng)營的銀行，這樣，穩(wěn)健經(jīng)營文化成為輻射優(yōu)質(zhì)客戶的信號(hào)，成為一種獨(dú)特的生產(chǎn)力，形成其銀行的核心競爭力。
具體而言，要做好以下幾方面工作：
一是加強(qiáng)外部監(jiān)管，強(qiáng)化約束與引導(dǎo)作用。我國商業(yè)銀行體制改革尚未完成，對(duì)于未實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)制度的銀行來說，在改革初期，必須通過外部監(jiān)管，導(dǎo)入穩(wěn)健經(jīng)營文化，促使其擺脫原有的不適宜的各種文化；即使對(duì)于已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)制度的銀行來說，也需要通過外部監(jiān)管，約束和引導(dǎo)他們抑制求大、求快的沖動(dòng)，逐步培育穩(wěn)健經(jīng)營文化。同時(shí)，外部監(jiān)管可以在現(xiàn)有的動(dòng)態(tài)資本補(bǔ)充、動(dòng)態(tài)撥備等措施基礎(chǔ)上，探索逆周期監(jiān)管機(jī)制，約束商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)景氣周期的過度擴(kuò)張，為所有商業(yè)銀行創(chuàng)造公平、健康的競爭環(huán)境。
二是牢固樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念，正確認(rèn)識(shí)穩(wěn)健經(jīng)營與快速發(fā)展的辯證關(guān)系。穩(wěn)健不意味著慢速，特別是從長期看，真正快速發(fā)展的銀行都是穩(wěn)健經(jīng)營的銀行，在景氣時(shí)期盲目大干快上的銀行，往往在衰退期陷入泥沼。我國商業(yè)銀行在過去若干年經(jīng)歷了快速發(fā)展的階段，當(dāng)前面對(duì)經(jīng)濟(jì)不確定性常態(tài)化、周期波動(dòng)日趨頻繁，商業(yè)銀行應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，擺脫求大、求快的超常規(guī)發(fā)展思路，適當(dāng)降低風(fēng)險(xiǎn)偏好，不以眼前利益犧牲長遠(yuǎn)利益，不以局部利益影響全局利益，不以當(dāng)期業(yè)績使今后的發(fā)展背上沉重的包袱，堅(jiān)定不移地走穩(wěn)健經(jīng)營的道路。
三是完善公司治理機(jī)制，夯實(shí)穩(wěn)健經(jīng)營的體制基礎(chǔ)。應(yīng)認(rèn)真審視商業(yè)銀行內(nèi)部存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，努力發(fā)揮股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的作用，重構(gòu)商業(yè)銀行公司治理機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制和薪酬機(jī)制。要逐步探索與經(jīng)營周期相匹配的考核激勵(lì)機(jī)制、正向激勵(lì)與負(fù)向激勵(lì)相結(jié)合的機(jī)制，同時(shí)，科學(xué)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)量化工具，真實(shí)反映資本盈利水平，提升業(yè)績考核的科學(xué)化、合理化水平。
四是提升風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化水平，為實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營提供技術(shù)保障。商業(yè)銀行要真正實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，就必須苦練“內(nèi)功”，切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化水平，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)。當(dāng)前，商業(yè)銀行應(yīng)努力建設(shè)學(xué)習(xí)型、研究型銀行，建立健全服務(wù)于信貸業(yè)務(wù)的研究體系，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、中觀行業(yè)、微觀企業(yè)進(jìn)行全面深入的研究，開發(fā)全面高效的數(shù)據(jù)集市系統(tǒng)、反應(yīng)敏捷的科技處理系統(tǒng)，努力揭示宏觀與行業(yè)發(fā)展前景、運(yùn)行規(guī)律，總結(jié)典型企業(yè)成敗原因，為信貸決策提供科學(xué)支持，并逐步優(yōu)化資產(chǎn)配置與組合管理，通過風(fēng)險(xiǎn)的分散化，實(shí)現(xiàn)整體收益基本不變情況下的組合風(fēng)險(xiǎn)最低，或者可承受風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上的收益最大，從而促進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營。同時(shí)，要把事前預(yù)防與事后管理有機(jī)結(jié)合起來，把風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合起來，切實(shí)為穩(wěn)健經(jīng)營提供技術(shù)保障。
五是加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，切實(shí)推進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營文化的“全覆蓋”。內(nèi)控機(jī)制建設(shè)決不能停留在建章立制的層面，要將其視為全部業(yè)務(wù)、全部崗位、全部流程中環(huán)環(huán)相扣、互相監(jiān)督、不斷糾錯(cuò)的動(dòng)態(tài)管理過程。實(shí)際上，這種環(huán)環(huán)相扣、互相監(jiān)督、不斷糾錯(cuò)的動(dòng)態(tài)管理過程，正是穩(wěn)健經(jīng)營文化的反復(fù)傳遞與自我鞏固的過程，從而為實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營文化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的“全覆蓋”打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
(作者單位：中國人民大學(xué))
