男方負責房產月供與大額消費女方負責日常開支管理賬務

為了買房，不到30歲的小費、小廖近期剛閃婚，但理財方面兩人還沒有做好準備。到底是合起來花錢還是分開花錢？令人糾結。

理財人士認為，為提高理財效率，類似家庭比較適合采取互補長短的理財方式，男方負責房產月供與大額消費，女方負責日常開支、管理賬務；而在投資方面，也不必強求賬戶合二為一，男方可以偏向進取理財，女方可以繼續購買紙黃金、偏債基金等理財產品。

半年時間里，投資市場不確定性較多，有負債的新婚家庭，應以穩健理財思路為主。

案例：

由于趕著購買二手房，廣州白領小費、小廖3月底急著領了結婚證。其實，兩人戀愛時間不超過半年，在思想上、財務上并沒有做好充分的準備。兩家變一家，當務之急是：家里的費用如何分擔？現金該如何短線投資？

小費（男）目前是一家貿易公司的業務員，28歲，年薪在10萬~20萬元之間，現有6萬元的現金余額與約4萬元的股票（被深度套牢）；小廖（女）29歲，在一家外資企業的市場部工作，年薪16萬元，現有8萬元現金，另有紙黃金約5萬元（處在盈利狀態）。兩人都買了基本保險。

剛買的小面積房產價值210萬元，在天河區，小廖與父母共出了62萬元；小費與父母共出了46萬元，房產證上將有兩個人的名字。五成首付，月供5800元。

分析與總論：

對于剛剛成立的小家庭來說，可嚴格區分消費與投資概念，養成每周記賬、分賬管理、各司其職的良好習慣，并不一定強求賬戶合一，更不要強求“誰管理誰”“和氣”生財，有商有量。

目前投資市場仍在筑底，回暖氣息并不濃厚，股票、基金還有黃金都面臨反復振蕩的走勢。在此期間，有負債的新婚家庭建議采用穩健方式，多買偏債基金與貨幣基金，其次選擇是銀行理財產品與紙黃金。

消費建議：

對于收入有限的小家庭來說，除了生活支出與供房款，結余有限，也建議采取這類方式。

小廖是女性，比較擅長于消費管理，且小廖家在房產的首付款方面出的錢較多，建議她結婚后負責“日常消費”方面的開支。而小費是男性，工作比較繁忙，建議主要負責家庭5800元的房產月供款；另外，家庭一年里的娛樂、禮尚往來支出也由小費負責。按照廣州目前的生活消費水平，家庭支出基本處在“持平”狀態。

可制定操作制度、兩人互相監督，或兩人工資卡均由一人保管，另一人執行出納的職責。

短線投資建議：

對于短線投資來說，“五一”節日臨近，市場還存在較多的變數，建議小兩口少安毋躁，多觀望、少操作。

1.建議“五一”假日前，逢高賣掉紙黃金，買成7天理財產品或貨幣基金。近期貴金屬市場暴漲暴跌，投資風險較大，紙黃金不是實物黃金，也要注重投資效率、規避風險。逢節日超過三天，建議節前必清倉。

2.對于“深度套牢”的股票，數額有限，不建議割肉，繼續持有即可。但在下跌通道中，為了提高投資效率，不建議盲目補倉。

3.對于小費剩余的6萬元，可暫時買成貨幣基金；等待節后再處理。

4.對于小廖的8萬元，建議買成債券型基金，中線投資為佳。

小費負責家庭財務項目：

1.月供款5800元。

2.家庭娛樂支出每年控制在1萬元以下。

3.禮尚往來方面的支出，每年控制在5000元以下。

小廖負責家庭財務項目：

1.生活費控制在4000元/月。

2.兩人的服飾費用每年支出總額控制在2萬元以下。

3.家庭耐用消費品每年應控制在1萬元以下。

中線投資建議：

未來半年里，保守、進取、穩健理財產品的整體比例建議為1：3：6。

可做以下調整。

1.“五一”后，費先生的6萬元貨幣基金保留3萬元作為家庭應急準備金，剩余3萬元補充購買個股。

2.小廖重新逢低買進紙黃金。

3.家庭每半年做一次財務總結。兩人每年最少有10萬元資產余額，建議優先考慮銀行理財產品、債券型基金。

4.此外，對小費每年的10萬元“機動所得”，建議安排在兩個方面：1）娛樂消費，如果該部分資金較多，則多做娛樂，但總額依然不建議超過2萬元。2）主要投資在進取產品方面，以購買偏股基金為主，建議購買大型公司發行的注重長線增值的品種。