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上財EMBA樊虹國:談銀行“收回再貸實收實付”

2013-05-03 11:20:58 來源:中國經(jīng)濟網(wǎng)
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  銀行“收回再貸、實收實付”,一般是指銀行向客戶發(fā)放的貸款,到期實際收回貸款資金,然后再將貸款發(fā)放給該客戶并實際支付貸款資金的一項貸款業(yè)務(wù)活動。這種做法有許多弊端,不利于市場經(jīng)濟規(guī)范、高效、有序、和諧、良好發(fā)展。銀行“收回再貸,實收實付”做法可以休矣。

  一、“收回再貸、實收實付”做法

  當(dāng)前銀行“收回再貸、實收實付”的一般做法是:

  第一步,放貸,即銀行向符合貸款條件的客戶發(fā)放貸款,此時銀行將資金實際付給客戶;

  第二步,收回(即收貸),即銀行向客戶收回到期貸款,此時銀行實際收回客戶貸款資金;

  第三步,再放貸,即銀行對該客戶收回貸款后進行重新審核評估,符合貸款條件的,再將貸款發(fā)放給該客戶,此時銀行又將資金實際付給該客戶;

  第四步,再收回,即銀行又向客戶收回到期貸款,此時銀行又實際收回客戶貸款資金;

  ……

  如此,銀行向客戶放貸(實付)收回(實收)再放貸(再實付)再收回(再實收)……周而復(fù)始,不斷循環(huán)。

  這里應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注如下幾個問題:

  (一)貸款期限問題。如果貸款期限準(zhǔn)確反映客戶經(jīng)營周期,則客戶就有貨款回籠并能及時歸還銀行的到期貸款;如果貸款期限不能準(zhǔn)確反映客戶經(jīng)營周期,貸款到期時客戶沒有回籠貨款,則客戶沒有資金歸還銀行到期貸款。

  (二)貸款守約問題。如果貸款到期,客戶沒有回籠資金歸還,為了表示誠實守信,客戶不得不從社會民間借入高利貸資金歸還銀行到期貸款。

  (三)還款準(zhǔn)備問題。客戶守約歸還到期貸款,需要提前一定時間作準(zhǔn)備,安排還款資金。

  (四)貸款審批問題。銀行先收回到期貸款,然后,再審核評估客戶是否符合再貸款條件,符合貸款條件的,再放貸款,這需要一定操作時間。

  二、“收回再貸、實收實付”做法弊端

  銀行“收回再貸、實收實付”至少存在如下弊端:

  (一) 貸款管理過程復(fù)雜化,效率降低。銀行“收回再貸、實收實付”,其資金操作過程為:銀行先實際收回客戶到期貸款資金,然后,銀行再將資金實際付給該貸款客戶。但貸款客戶籌集資金還貸付給銀行是一項工作量較大、操作較復(fù)雜的工作。銀行同意再貸款,又將資金實際劃回給該客戶,銀行資金付出需要經(jīng)過較復(fù)雜的審批程序。如果是“收回再貸”的,資金“實收實付”這一過程,沒有給銀行和客戶帶來好處,但它使銀行各客戶貸款管理過程復(fù)雜化,并效率大大下降。

  (二) 貸款成本提高,效益降低。銀行“收回再貸,實收實付”:一是銀行實際收回的資金,再貸給客戶前處于閑置狀態(tài)(包括存到同業(yè)),一方面占有資金要付利息,另一方面貸款未放收息減少。二是客戶籌集還款資金需要承擔(dān)較高成本,如借“高利貸”資金還貸成本更高。

  (三) 助推民間高利貸活動。從我國企業(yè),特別是中小微企業(yè)實際情況來看,企業(yè)資金流動性不強,大多數(shù)企業(yè)經(jīng)營資金吃緊,很多企業(yè)還貸資金主要靠向民間高利貸機構(gòu)或個人借入(即社會上所稱的“轉(zhuǎn)貸借款”)。隨著企業(yè)“轉(zhuǎn)貸借款”數(shù)量越來越大,客觀上助推了民間“高利貸”借款活動越來越活躍。

  (四) 成為孳生銀行員工腐敗土壤。因種種原因,貸款客戶資金緊缺不能按期歸還銀行貸款;貸款逾期給銀行及其經(jīng)辦人員帶來巨大考核壓力;為此,銀行經(jīng)辦人員與民間高利機構(gòu)或個人聯(lián)系“轉(zhuǎn)貸借款”事宜,幫助客戶“轉(zhuǎn)貸”解決貸款逾期問題。這樣時間一長,“轉(zhuǎn)貸借款”業(yè)務(wù)起來越多,“高利貸”借款收入豐厚,引起部分銀行貸款管理人員“眼紅”;然后,部分銀行貸款管理人員不同程度直接或間接參與高利貸“轉(zhuǎn)貸借款”活動。隨后出現(xiàn)銀行貸款審批過程被故意拖拉,審批時間被故意拉長,高利貸“轉(zhuǎn)貸”時間就越長,高利貸利息就越多。

  三、解決“收回再貸,實收實付”對策與建議

  (一)修改有關(guān)“收回再貸,實收實付”相關(guān)制度規(guī)定。廢止“收回”可以“再貸”(即“可以續(xù)貸”、“可以轉(zhuǎn)貸”)的到期貸款必須先“實際”收回貸款資金,然后再“實際”付給客戶再貸款資金的不合理做法。

  (二)實行“收回再貸,只收利息、不收本金、重新簽約、特種轉(zhuǎn)賬”的做法。客戶貸款到期,如“收回”可以“再貸”的,只收利息,不必“實際”收回本金,但應(yīng)當(dāng)銀行與客戶雙方重新簽訂“借款合同”并明確“特別還貸方式”,即,簽訂新的借款合同后,銀行可用內(nèi)部“特種轉(zhuǎn)賬收付憑證”作“非實際資金”交易的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)操作,以替代“實際資金”交易的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)操作。這樣可以避免資金“無效運營”。銀行應(yīng)當(dāng)在貸款到期前合理時間內(nèi)決定是否“再貸”。決定不貸的,要給客戶合理的籌款還貸時間。決定“再貸”的,有二種情況:一是“再貸”額度等于收回額度的,只收息,不收本;二是“再貸”額度小于收回額度的,利息全部收回,“本金”只收回減少部分。實行上述做法,可以有效解決銀行“收回再貸,實收實付”的弊端問題。

  (三)建立銀行與客戶“平等”的經(jīng)濟法律制度。在我國市場經(jīng)濟活動中,對中小微企業(yè)來說,雖然是市場經(jīng)濟中的一員,但在與銀行業(yè)務(wù)合作中,往往是銀行處于強勢地位,銀行“說了算”,中小微企業(yè)無話語權(quán)。如銀行格式合同不得修改,貸款額度、期限、利率都由銀行決定,貸款到期必須“先實際還進資金、后再談續(xù)貸事宜”等等。對于銀行不合理的“霸王”條款,應(yīng)當(dāng)廢止,只有這樣,才能利于我國社會主義市場經(jīng)濟和諧良好發(fā)展,才能利于銀行和客戶共同良好發(fā)展。

  (樊虹國,上財商學(xué)院EMBA2011級全球班班長,現(xiàn)為寧波東海銀行監(jiān)事長。)

編輯: 陳璐 標(biāo)簽: EMBA 上財 銀行資金 銀行員工 轉(zhuǎn)貸
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