2014，愛你一世。這個諧音無疑將使得剛剛開始的這一年少不了關(guān)于美好愛情的話題。“給你們的愛情買份保險”或許會成為保險公司推銷更多與愛情有關(guān)的保險的理由，另類保險產(chǎn)品的家族成員將進一步增加。

無論是愛情險、賞月險，還是懷孕險等保險，或許都可以用同一個名字：另類保險。對這些保險，業(yè)界贊賞者有之，質(zhì)疑者有之。不管外界如何評價，各種名頭的保險新品種正不斷涌現(xiàn)，在那些一本正經(jīng)的保險之外，越來越多的保險趨于娛樂化、輕松化。其實，不管保險公司是不是為了制造眼球效應(yīng)，站在創(chuàng)新的角度看，他們推出保險新產(chǎn)品都是值得肯定的。2014年，娛樂化的保險創(chuàng)新必將更多。

娛樂化的保險

回顧2013年娛樂化的保險，人們首先想起的必然是紅極一時的賞月險。與往年大家都有一個共同的愿望——“舉頭望明月”不同，去年中秋，有一部分人默默地期盼下雨或陰天，因為，他們購買了賞月險。

由于是否能看到月亮并不會給人們帶來實際的損益，所以很多人說推出這款保險產(chǎn)品是炒作。實際上，賞月險本質(zhì)上是一款意外險，主險是1天期限的意外險，附加險加入了天氣條款。只不過，保險公司在宣傳的時候利用了附加險的噱頭，吸引了受眾的注意力。

賞月險落幕不久，一款名為熊孩子險的保險又抓住了人們的眼球。該保險的適用人群為：“家中有只熊孩子”。對于該保險，有客戶評價說：“潮媽控訴熊孩子們是‘木’有用的，還是給熊孩子買份保險吧。”其實這是一款監(jiān)護人責任險，購買該產(chǎn)品的人若因自己的孩子對他人造成傷害或財產(chǎn)損失，保險公司可按合同進行賠付。

這一年，還有諸多跟婚戀相關(guān)的保險，例如脫光險、防小三險等。11月1日，某險企推出黃金圣斗士單身保障，主險是1年的交通工具意外險，附加免費推薦被保險人參加相親節(jié)目面試。平安財險的脫光險也在“雙十一”吸引了不少人圍觀，投保即贈送婚介網(wǎng)會員服務(wù)。此前，陽光人壽曾推出一款保險產(chǎn)品，投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子，如果之后婚姻破裂，妻子一方根據(jù)投保時的約定，可獲得60%至100%的相應(yīng)權(quán)益。該保險被網(wǎng)友戲稱為防小三險。事實上，這款保險的本質(zhì)還是分紅險，不過是借用了“愛”的名義。

臨近年底，平安財險推出懷孕險，成功搶占了保險新聞頭條。被保險人在購買懷孕險之后的3個月內(nèi)懷孕即可獲得500元懷孕津貼。該險種的推出恰逢“單獨二胎”政策放開不久，社會上正在熱議生育二胎的影響、家庭成本、精力成本等，有的人即使想生也未必能生。“現(xiàn)代女性承擔的社會責任和生活壓力越來越多，尤其是職場女性，一旦懷孕可能面臨的不僅是身體、生活的改變，還有對職業(yè)生涯的影響。懷孕險是為了女性生育提供津貼。”事實上，500元津貼并不能與整個孕期相關(guān)的開支相提并論，但這畢竟體現(xiàn)了一種關(guān)愛，也反映出保險公司緊跟政策變化和社會需求進行創(chuàng)新的思路。

此外，針對現(xiàn)代人工作壓力大，猝死現(xiàn)象增多的現(xiàn)象，招商信諾推出了“壓力山大險”。“早生華發(fā)，不是多‘情’，而是太‘勤’。”在這款產(chǎn)品的介紹中，該公司如此說到，十大行業(yè)被列為高危行業(yè)，包括廣告狂人、白衣天使、網(wǎng)絡(luò)店主、IT工程師、媒體人士、人民警察、一線工人、莘莘學子、演藝明星和運動健將。

細數(shù)2013年的另類保險，還有諸如寵物險、門票取消險、手機盜搶險、雇員忠誠險、近視眼險、虛擬財產(chǎn)險等。對這些產(chǎn)品，記者隨機采訪了幾位市民，盡管有質(zhì)疑者，但大多數(shù)人表示能夠理解，即使自己不會購買，對這種新奇的想法還是挺支持的。

多對創(chuàng)新說YES

試想2014年中秋節(jié)時，倘若“賞月險”再次登臺，大家必定不會再感到奇怪，爭議也不會太多。其實，隨著今后越來越多的另類保險出現(xiàn)在市場上，原來的稀有“動物”也會變得稀松平常。在創(chuàng)新之初，有爭議、有質(zhì)疑都很正常，但創(chuàng)新的腳步不能停。

事實上，記者在采訪中了解到，和國外各種各樣的另類保險相比，國內(nèi)的另類保險其實并不多。不少業(yè)內(nèi)人士認為，在保險行業(yè)市場化、個性化、小眾化的背景下，客戶對新保險的需求也在增加，保險公司推出另類保險，醉翁之意不在“險”，而在增加知名度。

尤其是在保險產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)渠道相結(jié)合的趨勢下，即使是有噱頭的創(chuàng)新也十分值得鼓勵。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前在淘寶上購買保險理財產(chǎn)品的人群中，“90后”是主流，保險企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)渠道面向年輕人銷售保險，對產(chǎn)品進行趣味包裝，是很好的創(chuàng)新。“如今在網(wǎng)上賣保險，必須要新潮好玩兒，哪怕稍微搞點噱頭也無可厚非。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

同時，有業(yè)內(nèi)人士指出，其實從主險的角度看，保險產(chǎn)品本身可以創(chuàng)新的地方并不多，創(chuàng)新往往體現(xiàn)在附加險當中，附加險往往又是借助一個吸引人眼球的營銷方式來推廣。因此，與其說這些另類保險是產(chǎn)品的創(chuàng)新，不如說是一種經(jīng)營理念和營銷方式的創(chuàng)新。這些創(chuàng)新對提高人們對保險的關(guān)注度，豐富保險的品種和推廣方式都是有益的。

“我們所謂的另類保險在國外已被視為常規(guī)品種，但國內(nèi)保險產(chǎn)品創(chuàng)新步伐相對緩慢，消費者存在一定的接受障礙。針對炒作之說，我更愿意將其視為保險機構(gòu)的創(chuàng)新，順應(yīng)市場需求開發(fā)產(chǎn)品。”首都經(jīng)貿(mào)大學保險系教授庹國柱曾在接收媒體采訪時表示。

北京工商大學經(jīng)濟學院保險學系主任王緒瑾也認為，只要是法律不禁止的產(chǎn)品，保險公司都可以嘗試，隨著人們物質(zhì)條件越來越充裕，保險不一定只針對物質(zhì)損失，開發(fā)與精神生活相關(guān)的保險是正常的，例如，賞月險、航空延誤險都跟精神生活相關(guān)。

當然，也有提醒的聲音。南京大學金融與保險學系一位教授就表示，另類保險產(chǎn)品的開發(fā)切忌盲目跟風，必須依據(jù)充分的歷史數(shù)據(jù)進行嚴格精算和科學設(shè)計，擬定合理的產(chǎn)品費率嚴格進行風控，在開發(fā)端應(yīng)從試點開始謹慎推進；在銷售端應(yīng)做好內(nèi)控管理，特別是銷售隊伍管理，避免出現(xiàn)銷售誤導行為。