在互聯網機會放大和監管思路轉變等因素影響下，保險市場正顯現出新活力。在近日舉行的和訊網“第十一屆中國財經風云榜———布局保險業的深度市場化”峰會上，保險業內人士對2014年行業熱點做出了預測：產品創新將更注重于客戶需求，監管將著眼于提升公司競爭力，互聯網語境也將給傳統保險渠道帶來機遇。

產品創新將更專注于市場需求

2014年是新一輪保險費率形成機制改革元年。業內人士認為，接下來一年中，中國保險業可能迎來進一步的市場化改革舉措，如放寬新型產品費率管制，商業車險改革方案也將抓緊醞釀和完善。另一方面，保險監管將遵循由市場決定資源配置的一般規律，著力減少政府行政管制。而監管思路的轉變，將在一定程度上激發保險機構的創新熱情。

“賞月險”、“光棍險”……2013年無論是產品創新還是渠道創新，保險都賺足了眼球。但與此同時，也引來不少爭議，有業內人士直言，這種噱頭其實偏離了市場化的動作，因為老百姓不太明白這里到底是怎么回事。

友邦保險中國區首席市場官張曉宇認為，目前國內保險產品同質化很嚴重，可以嘗試創新，但要清楚什么是真創新，產品設計復雜到老百姓看不懂，或只是為了噱頭，并非真正的創新。

對于這一點，“賞月險”的項目負責人，安聯財險副運營官宋玄壁認為，保險不能死守在原來的方式上，但同時也要警惕過度創新，過度創新會破壞行業聲譽：“沒有客戶需求實際支持的不是真創新；有客戶真正意義上的需求，才是真創新。”

宋玄壁表示，如果真的想創新、突破營銷渠道，可以從需求端做文章：“有時候產品、功能差不多，能否贏得市場，靠的是用戶體驗、執行力、創新。這種創新并不是來自于每天有多少需求產生，更多的是追求客戶體驗不斷完善。”

不過，也有業內人士對保險創新動力持謹慎態度。“費率市場化是價格因素，這跟產品創新有沒有關系？我個人認為沒有。”

農銀人壽總精算師李鵬認為，從壽險來看，我國從2001年到現在沒有太多新產品出現，大家所做的全部都是修正和改良，有的甚至連改良都稱不上，而國際市場上也沒有重大創新產品出現。究其原因，是因為整個環境沒有發生大改變，同時也有一些客觀制約，比如條件不具備，保險公司的風險管理手段還沒有跟上等等。

有專家認為，目前在保監會注冊備案的保險產品超過萬種，可以“合并同類項”，市場化不能走偏，還要回歸于保障本質。

“償二代”技術標準建議有望提出

在市場化日益深入的同時，風險控制的重要性也更為凸顯，而償付能力監管是其中最為關鍵的一環。中國保監會財務會計部(償付能力監管部)監管二處處長關凌分析指出，償付能力監管的目的不是把公司管死，而是要增強公司的競爭力。他透露，中國第二代償付能力監管制度體系(以下簡稱“償二代”)的技術標準建議有望在2014年提出。

“保險公司跟其他金融機構相比，很重要的一點就是風險管理能力應該體現出我們的競爭優勢。”關凌認為，在整個“償二代”框架的第二支柱中，重點就是對公司的風險管控能力有一個評估：“簡單點說，就是在資產達標的情況下，風險管理能力強的公司，可能我們對它的監管要求會適當降低。反過來，即便是這家公司償付能力充足率能夠達標，但是我們考核到它的風險管理能力很差，則依然可以對它采取相應的監管措施或者干預措施。這樣就形成一種把風險管理能力和監管措施聯系起來的機制。鼓勵保險公司真正提高自身的免疫力和風險管理能力。”

關凌表示，“償二代”已把國際上通行的七大類風險全部納入到監管當中：“包括資產方的信用風險、市場風險，也包括負債方的承保風險，另外，還考慮了戰略風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險等。這七大類風險基本能全面覆蓋保險公司所面臨的風險。比如退保風險，就被專門細分到了承保風險之中，以彌補現有制度的不足。”

據他介紹，目前我國“償二代”的建設進展順利，已取得階段性成果，保監會計劃在2014年底把所有的項目組工作全部完成，即“償二代”的技術標準建議有望在2014年提出。

互聯網語境給傳統渠道帶來機遇

2013年互聯網渠道無疑是搶盡了風頭，業內人士認為，互聯網語境將改造保險渠道，更將促進經營模式改變。

和訊放心保運營總監張燾分析認為，互聯網更多的是一種“語境”，改變了人與人之間交流的方式。“在保險行業做了這么多年，我一直認為這個行業是一個有溝通障礙的行業，保險行業現在很多問題說到根兒上都是一種溝通障礙，因為買賣雙方各自的出發點不同。掌握信息的不對稱，目的不同，沒有一個合理的溝通語境，最后就導致保險行業溝通產生了很大問題。”

張燾認為，從保險渠道上看，不管是個險渠道還是銀保渠道，最初都不是客戶推動的。“比如個人營銷的機制是友邦引入中國，而后逐步成為最主要的營銷模式。而銀保渠道是當初發現在銀行里可以把銀行存款很快捷地轉化成保費，銀行也有急迫的中間業務收入需要，于是就發展起來了。”他表示，現在這些當年成功的渠道都遇到問題了，根本點就在于它們已經適應不了現在被互聯網改造之后的社會語境了。“整個保險行業要做的，就是在這樣的新語境之下，嘗試把原來一些成功的渠道做一些改良，給它一些幫助，做它的服務，讓它能夠更適應現在互聯網的語境，更接近現在的互聯網用戶。”

華泰財險個險總監兼電商負責人施輝則認為，互聯網不僅是渠道，更改變了我們的管理方式。“可以說互聯網是一種商業模式，或者說是一種經營管理模式，不是一個簡單的渠道問題。互聯網解決最大的問題，就是真正把傳統的理論搬到互聯網上，再小眾的需求也會變成大眾需求。”