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銀行曝光拖欠助貸生被指"侵害隱私"
 
 是耶?非耶? 朱慧卿繪


截至8月9日,工行廣東分行曝光的500名拖欠貸款的大學(xué)生中,只有少數(shù)主動(dòng)聯(lián)系歸還貸款。有關(guān)具體數(shù)字,該行守口如瓶。不過,有知情人向記者透露,“不會(huì)超過兩位數(shù)”。
7月中旬,中國(guó)工商銀行廣東分行和北京分行分別在網(wǎng)上公布了共計(jì)1700余名拖欠助學(xué)貸款的大學(xué)畢業(yè)生信息,引起強(qiáng)烈反響。那么,該如何防范助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)?特別是,如何防止少數(shù)人的違約行為削減銀行放貸信心,影響更多無辜貧困大學(xué)生享受助學(xué)貸款?

曝光 侵犯隱私還是積極監(jiān)督

針對(duì)涉嫌“侵害隱私”的指責(zé),銀行方面顯得理直氣壯。工行廣州支行表示,“公布名單是有根據(jù)的?!钡谝唬督逃哭k公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)〈中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、教育部、國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的通知〉的通知》中要求:為有效防范助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn),各經(jīng)辦銀行應(yīng)以學(xué)校為單位,在公開報(bào)刊等信息媒體上公布助學(xué)貸款違約情況,對(duì)不講信用的借款人姓名、身份證號(hào)及違約行為公開曝光。另外,工商銀行與借款人簽訂的《助學(xué)貸款合同》中明確約定了當(dāng)借款人逾期不還貸款的,工商銀行有權(quán)公告其姓名、住址、身份證號(hào)碼等個(gè)人信息資料。

“我們也考慮了大學(xué)生的‘面子’。”工行廣東分行解釋說,此次公布的欠款大學(xué)生名單,主要是借款人離開學(xué)校后沒有按約定與工行確定新的聯(lián)系方式,也沒有主動(dòng)按期還款,并經(jīng)銀行發(fā)送催收信函和采取電話、短信等催收方式后仍未取得聯(lián)系,而且貸款逾期將近一年不歸還的借款人,絕大部分屬于故意甚至是惡意逃避債務(wù)。

“我們考慮到學(xué)生家庭困難,工作難找,收入不理想等因素,對(duì)能夠聯(lián)系上的借款人,都盡量安排延期還款,不會(huì)采取對(duì)外曝光的措施?!痹阢y行發(fā)布的《債務(wù)催收公告》中,記者注意到,拖欠貸款的借款人身份證號(hào)的后三位數(shù)被隱去。

“銀行的做法也是無奈之舉?!保吩路輨倧闹猩酱髮W(xué)畢業(yè),在一家網(wǎng)絡(luò)公司從事網(wǎng)站編輯工作的貸款人甘甜,對(duì)銀行行為表示理解。她認(rèn)為,大學(xué)生欠債不還不僅是個(gè)人誠(chéng)信問題,還會(huì)影響到以后貧困大學(xué)生享受助學(xué)貸款。

欠貸 惡意拖欠還是確有苦衷

大學(xué)畢業(yè)生為什么會(huì)賴賬?工行廣東分行個(gè)貸中心相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,原因有三:一是信用意識(shí)薄弱;二是畢業(yè)生流動(dòng)性大,與銀行失去聯(lián)系;三是就業(yè)狀況確實(shí)很糟糕,難以還款。

對(duì)于銀行方面認(rèn)為所曝光者絕大部分屬于故意甚至是惡意逃避債務(wù),甘甜不以為然。在她看來,絕大多數(shù)欠賬者都是“心有余而力不足”,惡意拖欠者只是極個(gè)別。

甘甜拿出自己與中國(guó)銀行廣州海珠支行簽訂的《國(guó)家助學(xué)貸款還款確認(rèn)書》告訴記者,她貸款了3年學(xué)費(fèi),共計(jì)15480元。在畢業(yè)后4年的還貸期中,她有兩種還貸方案可選擇:一是平均每月還371.48元;二是頭兩年先還每月100多元的利息,后兩年再按月還本金?!皠偖厴I(yè)的薪酬預(yù)期很低,大多數(shù)欠貸者都選擇了后一種方案?!?br/>
但對(duì)于一些特困生來說,后一種還貸方案也很難實(shí)施。與甘甜同租一室的小茵畢業(yè)后月收入僅1500元,每月所剩無幾。就算先還每月100多元的利息,對(duì)她來說也是很大的壓力。

記者了解到,由于近年來大學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈,同樣是貧困大學(xué)生,畢業(yè)后處境千差萬(wàn)別。

據(jù)了解,針對(duì)大學(xué)生欠貸現(xiàn)象,2006年1月起,中國(guó)人民銀行就著手建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信系統(tǒng),欠款學(xué)生畢業(yè)后在銀行開立工資賬戶,一旦有不良信用記錄,就很難再?gòu)你y行貸款或申請(qǐng)信用卡。

按照國(guó)際慣例,這筆不良記錄至少會(huì)保留7年。銀行有關(guān)人士分析說,“考慮到以后有借貸買房買車等需要,欠貸學(xué)生不應(yīng)該不講誠(chéng)信,因小失大。”

探索 讓政策性銀行承辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)

據(jù)介紹,催收效果不明顯的主要原因,一是曝光學(xué)生基本不在省內(nèi),可能對(duì)曝光一事并不了解;另外,欠貸學(xué)生多為2004年之前畢業(yè)的,當(dāng)時(shí)沒有建立征信系統(tǒng)。

不過銀行方面態(tài)度很堅(jiān)決,“一定會(huì)堅(jiān)持追索,不到萬(wàn)不得已銀行不會(huì)放棄。”

除了銀行“窮追不舍”外,高校和教育部門也積極采取措施保證畢業(yè)生如期還款。華南理工大學(xué)與銀行配合,通過建立短信催款平臺(tái)等方法進(jìn)行預(yù)防管理,大大降低了違約率;廣州大學(xué)建立學(xué)生提前還貸的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制,對(duì)畢業(yè)前還清貸款的給予貸款總額5%的獎(jiǎng)勵(lì)。
然而,中山大學(xué)研究公共政策的郭巍青教授認(rèn)為,這些只是治標(biāo)之策。要標(biāo)本兼治,必須對(duì)拖欠貸款的復(fù)雜動(dòng)機(jī)進(jìn)行具體分析,區(qū)別對(duì)待。

記者了解到,拖欠助學(xué)貸款的現(xiàn)象已部分影響到銀行的放貸信心,使其在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎。一些高校輔導(dǎo)員在指導(dǎo)學(xué)生填寫借款申請(qǐng)時(shí),都囑咐不要寫得太窮,以免使銀行擔(dān)心其還貸無力。

“讓商業(yè)銀行來發(fā)放公益性質(zhì)的貸款,本身就是制度設(shè)計(jì)的缺憾。”郭巍青說,銀行貸款的目的是為了賺錢,收不回貸款,銀行當(dāng)然就會(huì)著急,助學(xué)貸款也不例外。

據(jù)了解,廣東也在積極探索問題的破解之道,開始改變以往商業(yè)銀行貸款發(fā)放、管理及風(fēng)險(xiǎn)集一身承擔(dān)的模式,改為由國(guó)家開發(fā)銀行廣東省分行作為貸款主體,委托農(nóng)業(yè)銀行代理學(xué)生卡、發(fā)放助學(xué)貸款,負(fù)責(zé)結(jié)算利息和貸款本息扣劃等有關(guān)手續(xù)。受委托銀行只收取代理手續(xù)費(fèi),不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

“這是一大改進(jìn)”,郭巍青認(rèn)為,在新模式下,政策性銀行承辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù),還原了國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)本身的政策性、公益性色彩?!坝哉咧黧w和公益性政策目標(biāo)之間的偏差理順了,才不致讓‘一條魚腥了一鍋湯’,影響更多需求更迫切的人享受助學(xué)貸款?!?br/>
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據(jù)教育部統(tǒng)計(jì),截至今年6月末,國(guó)家共累計(jì)審查全國(guó)高校全日制在校本科生206萬(wàn)人次,發(fā)放貸款約127.7億元,受各種因素影響,欠貸率達(dá)28.4%。 (記者 賀林平)

來源:人民日?qǐng)?bào)

 
     
 
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