面對這些信用卡年費(fèi)陷阱，消費(fèi)者該怎么辦？中華工商時報(bào)總編室主任張立棟和北京潮陽律師事務(wù)所律師劉志宏對此進(jìn)行評論。

銀行現(xiàn)在存在的問題就是收費(fèi)的意識很強(qiáng)，告知義務(wù)的意識很淡。那么，工行有沒有義務(wù)告知消費(fèi)者欠費(fèi)的事呢？

劉志宏：這個銀行應(yīng)該是有這個義務(wù)的。作為這種公平交易來講，銀行的目的不是希望消費(fèi)者要產(chǎn)生不良信息，作為正常的經(jīng)營，有這個義務(wù)及時提醒消費(fèi)者。當(dāng)然如果三番五次的通知，你繼續(xù)欠費(fèi)，那就不是銀行的問題了。目前案例里面像這種極其不負(fù)責(zé)任的放任消費(fèi)者去忘記也好，或者什么也好，這樣是不妥的。

湖北的黃先生已經(jīng)到工行開了證明了，證明他不是惡意欠費(fèi)，并且也證明了黃先生已補(bǔ)交了所有的欠費(fèi)，這個時候是不是應(yīng)該為黃先生清除掉信用的污點(diǎn)？

張立棟：如果證明黃先生本身是沒有故意的，然后是銀行方面責(zé)任的話，那應(yīng)該是銀行主動替黃先生去消除這個信用污點(diǎn)。因?yàn)閭€人是很難直接和消費(fèi)征信系統(tǒng)進(jìn)行對接的，最后造成了很大的麻煩。其實(shí)就是說銀行還是一個不負(fù)責(zé)任的態(tài)度，即便是承認(rèn)了責(zé)任，最終還是把包袱甩給了消費(fèi)者。

現(xiàn)在黃先生得到的最終答復(fù)是，他需要再使用這張銀行卡三年并且達(dá)到一定的消費(fèi)次數(shù)之后，個人的不良信用記錄才能夠消除，而北京的李先生得到的答復(fù)是他需要在信用卡上再使用20萬塊錢，然后才可以消除這個信用不良記錄這是消除不良記錄的必然途徑嗎？

張立棟：我想這個就明顯的是一種強(qiáng)制消費(fèi)。李先生他是交了年費(fèi)，其實(shí)交這個年費(fèi)完全是迫不得已的，因?yàn)樗矒?dān)心這個事情給他的信用記錄造成污點(diǎn)，所以我想這里面如果沒有事先進(jìn)行約定，那么銀行單方面收取年費(fèi)就屬于一種強(qiáng)制消費(fèi)。

劉志宏：其實(shí)銀行它現(xiàn)在的目前就是按照征信管理?xiàng)l例規(guī)定，那么就是說一切都是由電腦去操作，按程序沒有人為的。如果一旦被記錄進(jìn)去任何人沒有辦法去掉了，，這些東西都是按照電子程序來弄的。但是作為銀行來講，在最初給消費(fèi)者發(fā)卡的時候，在推銷這種卡的時候，某些工作人員確確實(shí)實(shí)是對消費(fèi)者沒有進(jìn)行如實(shí)的告知，詳細(xì)的告知，我認(rèn)為銀行不應(yīng)該這么生搬硬套的堅(jiān)持這種情況，還是應(yīng)該分清情況。像李先生、黃先生毫無任何惡意的透支、欠費(fèi)的情況，應(yīng)該有一個處理辦法。那么還是應(yīng)該成立一個投訴部，積極的聽取消費(fèi)者到底是什么情況。比如銀行已經(jīng)給黃先生開了一個證明，證明他不是惡意欠繳，在這種情況下你讓他繼續(xù)背著污點(diǎn)，我任何一個善良的消費(fèi)者都是不能容忍的。

個人征信的信用污點(diǎn)會給消費(fèi)者帶來很嚴(yán)重的影響，比如辦理車貸、房貸。現(xiàn)在無論是四大國有銀行還是下邊的小銀行，屢屢給消費(fèi)者造成很多的問題，癥結(jié)到底在哪里？