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銀行曝光拖欠助貸生被指"侵害隱私"
 
 是耶?非耶? 朱慧卿繪


截至8月9日,工行廣東分行曝光的500名拖欠貸款的大學生中,只有少數主動聯系歸還貸款。有關具體數字,該行守口如瓶。不過,有知情人向記者透露,“不會超過兩位數”。
7月中旬,中國工商銀行廣東分行和北京分行分別在網上公布了共計1700余名拖欠助學貸款的大學畢業生信息,引起強烈反響。那么,該如何防范助學貸款的風險?特別是,如何防止少數人的違約行為削減銀行放貸信心,影響更多無辜貧困大學生享受助學貸款?

曝光 侵犯隱私還是積極監督

針對涉嫌“侵害隱私”的指責,銀行方面顯得理直氣壯。工行廣州支行表示,“公布名單是有根據的。”第一,《教育部辦公廳關于轉發〈中國人民銀行、財政部、教育部、國家稅務總局關于進一步推進國家助學貸款業務發展的通知〉的通知》中要求:為有效防范助學貸款風險,各經辦銀行應以學校為單位,在公開報刊等信息媒體上公布助學貸款違約情況,對不講信用的借款人姓名、身份證號及違約行為公開曝光。另外,工商銀行與借款人簽訂的《助學貸款合同》中明確約定了當借款人逾期不還貸款的,工商銀行有權公告其姓名、住址、身份證號碼等個人信息資料。

“我們也考慮了大學生的‘面子’。”工行廣東分行解釋說,此次公布的欠款大學生名單,主要是借款人離開學校后沒有按約定與工行確定新的聯系方式,也沒有主動按期還款,并經銀行發送催收信函和采取電話、短信等催收方式后仍未取得聯系,而且貸款逾期將近一年不歸還的借款人,絕大部分屬于故意甚至是惡意逃避債務。

“我們考慮到學生家庭困難,工作難找,收入不理想等因素,對能夠聯系上的借款人,都盡量安排延期還款,不會采取對外曝光的措施。”在銀行發布的《債務催收公告》中,記者注意到,拖欠貸款的借款人身份證號的后三位數被隱去。

“銀行的做法也是無奈之舉。”7月份剛從中山大學畢業,在一家網絡公司從事網站編輯工作的貸款人甘甜,對銀行行為表示理解。她認為,大學生欠債不還不僅是個人誠信問題,還會影響到以后貧困大學生享受助學貸款。

欠貸 惡意拖欠還是確有苦衷

大學畢業生為什么會賴賬?工行廣東分行個貸中心相關負責人認為,原因有三:一是信用意識薄弱;二是畢業生流動性大,與銀行失去聯系;三是就業狀況確實很糟糕,難以還款。

對于銀行方面認為所曝光者絕大部分屬于故意甚至是惡意逃避債務,甘甜不以為然。在她看來,絕大多數欠賬者都是“心有余而力不足”,惡意拖欠者只是極個別。

甘甜拿出自己與中國銀行廣州海珠支行簽訂的《國家助學貸款還款確認書》告訴記者,她貸款了3年學費,共計15480元。在畢業后4年的還貸期中,她有兩種還貸方案可選擇:一是平均每月還371.48元;二是頭兩年先還每月100多元的利息,后兩年再按月還本金。“剛畢業的薪酬預期很低,大多數欠貸者都選擇了后一種方案。”

但對于一些特困生來說,后一種還貸方案也很難實施。與甘甜同租一室的小茵畢業后月收入僅1500元,每月所剩無幾。就算先還每月100多元的利息,對她來說也是很大的壓力。

記者了解到,由于近年來大學生就業競爭激烈,同樣是貧困大學生,畢業后處境千差萬別。

據了解,針對大學生欠貸現象,2006年1月起,中國人民銀行就著手建立全國聯網的個人征信系統,欠款學生畢業后在銀行開立工資賬戶,一旦有不良信用記錄,就很難再從銀行貸款或申請信用卡。

按照國際慣例,這筆不良記錄至少會保留7年。銀行有關人士分析說,“考慮到以后有借貸買房買車等需要,欠貸學生不應該不講誠信,因小失大。”

探索 讓政策性銀行承辦國家助學貸款業務

據介紹,催收效果不明顯的主要原因,一是曝光學生基本不在省內,可能對曝光一事并不了解;另外,欠貸學生多為2004年之前畢業的,當時沒有建立征信系統。

不過銀行方面態度很堅決,“一定會堅持追索,不到萬不得已銀行不會放棄。”

除了銀行“窮追不舍”外,高校和教育部門也積極采取措施保證畢業生如期還款。華南理工大學與銀行配合,通過建立短信催款平臺等方法進行預防管理,大大降低了違約率;廣州大學建立學生提前還貸的獎勵機制,對畢業前還清貸款的給予貸款總額5%的獎勵。
然而,中山大學研究公共政策的郭巍青教授認為,這些只是治標之策。要標本兼治,必須對拖欠貸款的復雜動機進行具體分析,區別對待。

記者了解到,拖欠助學貸款的現象已部分影響到銀行的放貸信心,使其在發放助學貸款時更加謹慎。一些高校輔導員在指導學生填寫借款申請時,都囑咐不要寫得太窮,以免使銀行擔心其還貸無力。

“讓商業銀行來發放公益性質的貸款,本身就是制度設計的缺憾。”郭巍青說,銀行貸款的目的是為了賺錢,收不回貸款,銀行當然就會著急,助學貸款也不例外。

據了解,廣東也在積極探索問題的破解之道,開始改變以往商業銀行貸款發放、管理及風險集一身承擔的模式,改為由國家開發銀行廣東省分行作為貸款主體,委托農業銀行代理學生卡、發放助學貸款,負責結算利息和貸款本息扣劃等有關手續。受委托銀行只收取代理手續費,不承擔貸款風險。

“這是一大改進”,郭巍青認為,在新模式下,政策性銀行承辦國家助學貸款業務,還原了國家助學貸款業務本身的政策性、公益性色彩。“盈利性政策主體和公益性政策目標之間的偏差理順了,才不致讓‘一條魚腥了一鍋湯’,影響更多需求更迫切的人享受助學貸款。”

鏈接

據教育部統計,截至今年6月末,國家共累計審查全國高校全日制在校本科生206萬人次,發放貸款約127.7億元,受各種因素影響,欠貸率達28.4%。 (記者 賀林平)

來源:人民日報

 
     
 
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